Долговая яма что делать

Самая важная информация по теме: "Долговая яма что делать" с выводами от профессионалов. В случае возникновения вопросов и при необходимости актуализации данных вы можете обратиться к дежурному юристу.

Как выбраться из долговой ямы?

Кредит – способ получить желаемое, при отсутствии собственных денежных средств. Казалось бы, что нет ничего проще, чем взять кредит сейчас, а платить потом. Но, с заработной платой приходит осознание, что денег не хватает. Или организация попросту сокращает штат работников. Так, заемщик погрязает в кредитную каббалу.

Чтобы исправить ситуацию он берет новый заем в другом банке, для погашения предыдущего. А потом следующий, и так по кругу. В какой-то момент, банки перестают одобрять, и человек понимает, что попал в глубокую долговую яму.

Ошибки должника:

В погоне быстрого избавления от бремени, заемщики совершают немало ошибок. Наиболее распространенные:

  1. Новый кредит в микрофинансовых организациях для погашения старого в банке. Дают они охотно, но проценты неподъемные. (Хотя если вы не видите другого выхода, всегда можете воспользоваться возможностью взять займ под 0%)
  2. Игнорирование звонков и писем от банка. Скрываться не нужно, он всегда идет на встречу, если нужна помощь. Банк больше вашего заинтересован в возврате кредита.
  3. Занимать у знакомых и родственников. Тот же долг, отдавать все равно придется.

Как избавиться от долгов?

Наличие долгового бремени начинает бить не только по бюджету, но и психике. Данная проблема выходит на передний план и мешает полноценно жить. Существуют советы, которые снять с себя часть нагрузки:

  1. В первую очередь следует сгруппировать на бумаге все имеющиеся обязательства и ежемесячные расходы. Тогда станет ясно, какие траты излишне, а какой пункт можно опустить.
  2. Продать или сдать в ломбард неиспользуемую бытовую технику, украшения, автомобиль.
  3. Избавиться от несущественных долгов, например: заняли у знакомых, платеж за коммунальные услуги, или последний по кредиту.
  4. Попросить в банке реструктуризировать заем.
  5. Сделать рефинансирование кредита.
  6. Если общая сумма обязательств, превышает 500 тыс. рублей – подать документы на объявление себя банкротом.
  7. Обратиться за помощью к юристу.
  8. При нехватке денег – оказывать дополнительные платные услуги: репетиторство, выгул животных, расклейка объявлений.
  9. Попросить банк предоставить отсрочить на некоторое время выплату. В этот период увеличить доход и накопить необходимую сумму.

Чтобы не допускать возникновения долговой ямы, нужно планировать свои расходы, удалять пункты, которые можно выполнить самостоятельно (гимнастика, маникюр, обед в ресторане). Если заемщик понимает, что следующий платеж ему не по силам, следует оповестить об этом банк. Таким образом, он выставляет себя ответственным клиентам, а таким, банки охотно идут на встречу. И уже вместе с банком найти выход из ситуации гораздо легче.

Источник: http://expressonlinecredit.ru/kak-vybratsya-iz-dolgovoj-yamy/

7 способов выбраться из долговой ямы

Контролировать расходы – задача не из лёгких, особенно когда на руках несколько кредитов. Нередко встречаются случаи, когда человек из-за собственного безразличия загоняет себя в финансовую ловушку, из которой уже не может выбраться. Он превращает жизнь в череду бесконечных звонков от коллекторов, напоминаний об оплате долга и постоянных платежей по кредиту.

Пошаговая инструкция от Platiza подскажет вам, как выбраться из долговой ямы и начать путь к финансовой свободе.

1. Оцените ситуацию: почему так произошло?

Вспомните, что подтолкнуло вас взять кредиты и на каком этапе вам стало трудно своевременно вносить платежи. Как бы вы тогда поступили, чтобы исправить ситуацию?

Причина №1. Заёмщики допускают просрочки из-за возникновения непредвиденных обстоятельств, требующих финансовых вложений и отсутствия свободных денег в критической ситуации.

Причина №2. Жизнь не по средствам. Человек тратит больше, чем зарабатывает, не умея отказывать себе в удовольствиях. Сегодня он не отказывает себе ни в чем, а завтра получает просроченные кредиты.

Жить в удовольствие при наличии кредитов можно, если соблюдать правило распределения доходов и расходов 50/20/30. Подробнее о нём читайте здесь.

2. Посчитайте общую сумму долга

Сделать это можно несколькими способами:

Запишите на бумаге, сколько всего вы должны денег. Так вы сможете увидеть полную картину вашего финансового положения и сделать выводы.

Скачайте мобильное приложение. С помощью специальных приложений, вы можете вести учет всех долгов. В любой момент вы можете обратиться к ним, а система оповещений предупредит о приближающейся дате оплаты.

Мобильные приложения для учета долгов:

  • «Отдай долг» от Альфа Банк
  • «Учёт долгов»
  • «Должники»

3. Не вступайте в конфликт с коллекторами

Наличие просрочки сам по себе стресс. Общение с коллекторами и представителями банков на повышенных тонах наносит удар по вашей психике и не избавляет вас от задолженности. Согласуйте даты оплаты и продемонстрируйте намерение вернуть долг. Если вы будете выплачивать долг согласно установленному плану, коллекторы не станут вас лишний раз беспокоить.

4. Рефинансируйте кредиты

Рефинансирование позволяет объединить несколько займов в один. Это удобно, потому что один кредит контролировать легче, чем несколько. При рефинансировании банки готовы предложить более низкий процент по кредиту. Обратитесь к банковскому специалисту за консультацией, и он предложит вам варианты рефинансирования долга.

5. Формируйте накопления

Мы не рекомендуем вам тратить все свободные деньги на погашение долга. Причин для этого несколько:

Когда вы закроете кредиты, вы выйдете в ноль и у вас не будет свободных денег. В этот момент возникает высокий риск взять новый кредит. Если же вы ранее откладывали деньги, то необходимости в кредите не будет.

Вы сформируете хорошую привычку копить. У вас всегда будут свободные деньги и отпадет необходимость брать в долг. Самое главное – появится уверенность в завтрашнем дне.

6. Увеличьте доходы

Чем выше доход, тем легче возвращать долги. Несколько способов, как начать зарабатывать больше:

Попросите у работодателя прибавки к зарплате. Продемонстрируйте ему свою результативность, подкрепите слова цифрами. Если работодатель ценит вас, то поощрит ваши труды.

Задумайтесь о смене работы. Воспользуйтесь услугами популярного сайта с вакансиями hh.ru. Возможно, на рынке есть компании, которые готовы платить за ваш труд больше.

Найдите дополнительную работу. В плохом финансовом положении позволяйте себе работать больше, чем обычно. Возьмите работу на выходные или во вторую смену. Временные трудности сделают вас сильнее, а после избавления от кредитов вы снова сможете войти в размеренный ритм жизни.

7. Не доверяйте услугам «Антиколлекторских агентств»

В экстренных ситуациях отключается разум, и человек готов заплатить за любое решение проблемы. Об этом знают мошенники и активно этим пользуются. Они обещают избавить от кредита, списать штрафы и даже почистить кредитную историю. Но это невозможно. Долг всегда останется за вами, и от него никуда не деться, пока вы не вернете деньги. Вместо того, чтобы платить за чудо, которое заведомо не произойдет, лучше направьте эти деньги на погашение кредита и решайте проблему собственными силами.

Читайте так же:  Как вырастет пенсия после увольнения работающего пенсионера

Platiza советует своим клиентам ответственно подходить к оформлению займа. Мы против закредитованнности населения. Прежде чем взять заём, подумайте, сможете ли вы вернуть долг вовремя.

Случались ли с вами ситуации, когда нужно было одновременно погашать несколько кредитов? Как вы с ними справлялись? Поделитесь советами в комментариях к статье

Источник: http://platiza.ru/about/blogarticle/112

Что делать если оказался в долговой яме?

Давайте попробуем разобраться что делать если оказался в долговой яме, можно ли составить какой-либо базовый алгоритм действий в критической ситуации, когда долгов много, а отдавать либо тяжело, либо и вовсе невозможно не меняя жизнь коренным образом.

Что делать, оказавшись в долговой яме?

Во-первых, оцените, действительно ли вы оказались в долговой яме? Если у вас просрочки по кредитной карте или потребительскому кредиту всего пару месяцев — это еще не долговая яма! Вот если вы уже более полугода не в состоянии обслуживать 5-7 кредитов взятых в разных банках на крупные суммы, вот это уже ближе к термину «яма».

Во-вторых, никакого отчаяния! Не стоит изматывать свою нервную систему и переживать! В конце концов, к долгам общество привыкло, они были тысячи лет назад в прошлом, будут и в будущем, никто не станет показывать на вас пальцем или отводить глаза при встрече. Кредит — это сделка, имеющая свои риски, банк эти риски всё равно учел, заложив их в процентную ставку по вашему кредитному договору, так что за судьбу банка точно волноваться не надо!

Сравните свой текущий уровень потребления, с расходами до появления финансовых проблем — вам необходимо начать «жить по средствам», отказавшись от любых «лишних расходов», избавьтесь от регулярного обновления гардероба, покупки новых моделей телефонов и т.д. Измените свои привычки: посещение кофейни, бизнес-ланчи, дорогой алкоголь, сигареты — отказ от этого — прекрасный повод избавиться от вредных привычек и снизить свои расходы, а сэкономленные деньги пустить на погашение долгов.

Если вы еще не обращались в банки с просьбой о предоставлении кредитных каникул или реструктуризации долгов, то сделать это надо обязательно! Да, несмотря на декларативные заявления о существовании подобных процедур, банки крайне неохотно реструктуризуют долги клиента, уже допустившего многомесячные просрочки. Просить кредитные каникулы или реструктуризации стоило ЗАРАНЕЕ, до того как ситуация стала критической и вы просрочили очередные ежемесячные платежи по кредитам. Но попытка не пытка, в конце концов вы ничего не потеряете, если потратите один день, на обращение в банки, которым вы задолжали с просьбой изменить условия кредита, например, снизить размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитного договора.

Еще один вариант — это рефинансирование кредитов, путем консолидации нескольких кредитов в разных банках, взятых под высокие проценты с большими ежемесячными платежами (короткий срок кредита) в одном банке под более низкую ставку и на более длительный срок, это в некоторых случаях может позволить в разы снизить ежемесячную долговую нагрузку и выйти на режим обслуживания долга без просрочек. Но и здесь, как и в случае с реструктуризацией кредитов, вы наткнетесь на нежелание банков рефинансировать долги клиента с испорченной кредитной историей и большими текущими просрочками по действующим кредитам в других банках. Только не пытайтесь просто брать новые кредиты на прежних условиях, это путь на дно, запомните, если вы оказались в кредитной яме, то единственный кредит, на который вы должны соглашаться — это рефинансирование под более низкий процент и на более длительный срок. Что важно помнить обращаясь за рефинансированием? Важно взять в руки калькулятор и подробно изучить все условия нового договора с банком, потому что часто такие договора могут содержать «допы» (дополнительные не очевидные условия, платежи и страховки), которые могут сделать новый кредит ничуть не выгоднее старых существующих.

Стоит ли занимать у друзей? С одной стороны это может оказаться спасением для вас в кризисной ситуации, но только если вы видите пути выхода и у вас есть плане преодоления такой черной полосы, иначе вы можете потерять еще и друзей, а часто это дороже денег, которые вы должны банкам.

Если вы оказались в кредитной яме из-за потери работы, то ваша первостепенная задача — найти новое рабочее место! А лучше найти новую работу и одновременно с ней еще и подработку, когда ты на дне, то суетиться стоит в разы интенсивнее. Если среднерыночная зарплата по вашей специальности в вашем регионе не позволяет обслуживать текущую долговую нагрузку, то стоит посмотреть в сторону переезда в более крупный город, или в сторону смены профессии. В общем, любые способы, которые позволят вам больше зарабатывать, но про которые вы раньше боялись подумать или никак не решались на переезд — всё стоит попробовать.

Что нужно помнить, если найти работу или перекредитоваться не получается?

Если у вас в собственности есть вещи, которыми вы не пользуетесь (подаренная друзьями электрогитара, которая пылится в шкафу, ноутбук с прошлой работы, которым вы так и не начали пользоваться, велосипед, мопед, лыжный комплект и сноуборд…), то их можно продать, например через интернет, на таких досках-объявлений как Avito.ru, Юла, «Из рук в руки» и др. Возможно, у вас есть земельный участок, который вами толком не используется, но за который приходится платить земельный налог под кадастровой стоимости — его тоже можно попытаться продать для того чтобы выбраться из долговой ямы.


А вот чего не стоит делать, так это пытаться переписать недвижимость на родных и близких, в надежде увести это имущество из под взыскания, в случае вашего банкротства, такие сделки могут быть признаны судом ничтожными в соответствии со ст. 166 ГК РФ. Если вы чувствуете, что дело закончится судом, и вам либо придется признать себя банкротом, либо ваше банкротство может быть инициировано кредиторами, то от попыток скрыть имущество, которое может быть взыскано, лучше отказаться, потому что в соответствии со ст. 195 УК РФ:

Читайте так же:  Снижение подоходного налога для работников имеющих детей в 2020 году

1. Сокрытие имущества, имущественных прав или имущественных обязанностей, сведений об имуществе, о его размере, местонахождении либо иной информации об имуществе, имущественных правах или имущественных обязанностях, передача имущества во владение иным лицам, отчуждение или уничтожение имущества должника — гражданина, в том числе индивидуального предпринимателя, а равно сокрытие, уничтожение, фальсификация бухгалтерских и иных учетных документов, отражающих экономическую деятельность индивидуального предпринимателя, если эти действия совершены при наличии признаков банкротства и причинили крупный ущерб, за исключением случаев, предусмотренных частями четвертой и пятой статьи 170.1 и статьей 172.1 УК РФ, — наказываются штрафом в размере от 100 000 до 500 000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от 1 года до 3 лет, либо ограничением свободы на срок до 2 лет, либо принудительными работами на срок до 3 лет, либо арестом на срок до 6 месяцев, либо лишением свободы на срок до 3 лет со штрафом в размере до 200 000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до 18 месяцев либо без такового.

Что будут делать банки, если вы не платите по кредитам несколько месяцев?

Во-первых, банк имеет право подать в суд и попытаться получить с вас свои деньги с помощью исполнительного листа и Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Но не все банки обращаются в суд, тем более сразу же, поэтому если вы просрочили пару месяцев не надо опасаться, что завтра будут арестованы все ваши счета, а судебные приставы придут описывать ваше имущество, даже если банк подаст в суд, пройдут месяцы, если не годы, прежде чем дело дойдет до описи вашего имущества приставами ФССП. В любом случае банк будет несколько месяцев пытаться в досудебном порядке решить проблему, и только потом уже может начать судиться с неплательщиком.

Если ваши долги внушительные (более 500 000 рублей), а платить по кредитам вы не в состоянии больше чем 3 месяца, то выходом может стать процедура банкротства. Её инициировать могут как ваши кредиторы, так и вы сами. Сразу отметим, что если вы должны чуть более 500 000 рублей, то хотя вы и имеете право объявить себя банкротом, но стоит ли это делать? Лучше посчитать все расходы, которые вы всё равно понесете, даже пройдя процедуру банкротства. Вот если вы, например, должны несколько миллионов рублей, а имущества, которое можно у вас изъять для реализации и погашения ваших долгов, у вас нет, то банкротство — это самый оптимальный вариант для вас!

В соответствии со ст. 25. Гражданского Кодекса Российской Федерации:

  1. Гражданин, который не способен удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, может быть признан несостоятельным (банкротом) по решению арбитражного суда.
  2. Основания, порядок и последствия признания арбитражным судом гражданина банкротом, очередность удовлетворения требований кредиторов, порядок применения процедур в деле о несостоятельности (банкротстве) гражданина устанавливаются Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 N 127-ФЗ, регулирующим вопросы банкротства.

В соответствии со ст. 213.3. Федерального закон N 127-ФЗ»О несостоятельности (банкротстве)»:

  1. Правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом обладают — сам гражданин, конкурсный кредитор, уполномоченный орган.
  2. Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что финансовые требования к гражданину составляют не менее чем 500 000 рублей и указанные требования не исполнены в течение 3 месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.

Однако надо отдавать себе отчет в том, что процедура банкротства во-первых не бесплатна (средняя рыночная стоимость услуг финансового управляющего за ведение процедуры банкротства физлица составляет 200 000 рублей + расходы на госпошлину, а также на публикацию сведений о банкротстве на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ), а также в газете «Коммерсантъ»), а во-вторых не избавляет от всех кредитов и долгов на 100% и сразу же после решения суда. Если арбитражным судом вы будете признаны банкротом, то

  • в течение 5 лет вы не имеете права получить кредит/заем без указания факта своего банкротства;
  • в течение 5 лет вы не имеете права повторно обратиться в суд о признании вас банкротом;
  • в течение 3 лет вы не имеете права стать директором юридического лица (иным образом участвовать в управлении юрлицом).

При этом важно помнить, что если по итогам завершения всех расчетов с кредиторами при прохождении процедуры банкротства у вас остались непогашенные задолженности по пеням и штрафам по налогам, то такие суммы будут признаны безнадежными к взысканию. При этом финансовые требования к банкроту остаются в силе после завершения процедуры банкротства, если они стали результатом решения суда о возмещении убытка, нанесенного умышленного.

Источник: http://www.mamajurist.ru/kredity-i-dolgi/chto-delat-yesli-okazalsya-v-dolgovoy-yame/

Советы по выходу из долговой ямы или как вернуть кредит

Добавлено в закладки: 0

В некоторых ситуациях человек не в состоянии выплатить взятый ранее кредит. Такой заемщик попадает в долговую яму. Он может потерять всё, начиная от имущества и заканчивая свободой. Страшнее всего, что ни одна из потерь не сможет защитить его от расплаты.

Выход из этой ситуации далеко не прост. Он потребует серьёзных изменений в жизни и заметного снижения её качества. Но главное — он поможет вывести из ловушки.

Не стоит прятаться от банков и кредиторов

Должник не должен прятаться от своего кредитора. Если избегать контакта, то репутация должника станет падать ниже, а платить в результате придётся больше. Если сразу идти на контакт с банком, вполне можно договориться об изменениях порядка выплат. Учитывая, что все судебные издержки придётся выплачивать банку, то доводить дело до этой стадии невыгодно и самому банку. Кредитор хочет получить свои деньги. Нужно проявить добрую волю и готовность к сотрудничеству и банк пойдёт навстречу.

Во время процесса реструктуризации банки могут списать должникам штрафы и пени, что только лишь сыграет на руку должнику. С другой стороны, общая сумма долга не будет снижена. Сам процесс реструктуризации может протекать по 2 схемам:

  1. Банк может дать отсрочку платежей на 4 месяца. В течение этого срока клиент будет выплачивать только лишь проценты по кредиту.
  2. Заемщику придётся оплатить часть задолженности, а всю остальную сумму станет погашать уже банк.

Выбор варианта зависит от результата диалога кредитора и заемщика.

Читайте так же:  Что относится к неотделимым улучшениям арендованного имущества в 2020 году

Отсрочка платежа

Видео (кликните для воспроизведения).

Если заемщик понадобится отсрочка платежа, следует немедленно известить об этом банк. В таком случае срок нового платежа будет перенесён на более позднее время. Это позволит заемщику на некоторый период времени не выплачивать взносы по ссуде. После завершения срока отсрочки общий размер выплат неизбежно возрастёт. В него будет дополнительно включена плата за предоставление этой самой отсрочки.

Если заемщик потерял работу, и в ближайшие 5 месяцев не будет иметь возможности выплачивать кредит, то для получения отсрочки платежей нужно обратиться в арбитражный суд. Этот суд сможет признать банкротство, а всё имущество заёмщика будет автоматически передано на реализацию. Исключение в данном случае составляет только жилплощадь и ряд предметов первой необходимости.

Советы по выходу из долговой ямы

Эксперты дают несколько советов, позволяющих выбраться из долговой ямы:

  1. Не затягивать платежи. Нужно выплачивать даже самые маленькие суммы. По договорённости с банком можно платить ему 10% заработной платы. Таким образом долг будет выплачен полностью.
  2. Начинать погашение нужно с дорогих кредитов. Если кредитов несколько, первым делом нужно выплачивать те, где высокие проценты. Обслуживание таких кредитов стоит дороже, так, затягивая платежи по ним, теряется больше денег. Выплачивать их нужно таким образом, чтобы не просрочивать менее дорогие ссуды и не допустить накопления по ним пени.
  3. Подумать о кредитах рефинансирования. Сегодня многие банки выдают ссуды специально на погашение прошлых кредитов. В таких случаях сроки возвратов новых кредитов оказываются куда выше, чем старых, а процентная ставка может оказаться ниже. В экономике подобное кредитование называется рефинансирование. Недостатком подобных систем – высокие сборы.Все платежи в сумме могут превысить размер выплат по базовым кредитам. Прежде, чем обращаться к рефинансированию, нужно подсчитать все числа.

Можно просто взять кредит в одном банке, чтобы погасить на его средства кредит в другом. В таком случае остаётся только один заём, который можно постепенно выплачивать. У этого варианта есть одна большая сложность – просроченные заёмщиком платежи автоматически регистрируются в Бюро Кредитных историй.

Если человек не может похвастаться хорошей кредитной историей, получить новый займ на выгодных условиях не получиться. Кредит с повышенной процентной ставкой, но выданный на длительный срок, сможет помочь вылезти из долговой ямы.

  1. Планирование финансов — залог успеха. Денежная безопасность начинается с финансового планирования. Подробный и точный учёт доходов и расходов поможет понять, куда тратятся деньги. Если появился какой-то источник перерасхода, то нужно изменить своё финансовое поведение. Такой шаг поможет найти средства для погашения долгов.
  2. Необходимо поднять доходы.Заработной платы заёмщика может просто не хватать для оплаты всех его долгов. Если даже после того, как вы провели тщательный финансовый анализ, денег всё равно не хватает, то единственным выходом становится повышение уровня доходов. Самым логичным выходом становится поиск дополнительной работы или приработка.
  3. Избавиться от всего лишнего. Если что-то отнимает у человека свободное время или постоянно требует финансовых вливаний, самое время избавиться от этого. Очевидные пункты из этого списка — это телевизор и автомобиль. Если есть дорогие коллекции, имеет смысл поставить на распродажу. С другой стороны, семейные ценности, связанные со множество воспоминаний, не стоит продавать. Все прочие предметы роскоши следует продать в первую очередь. Это поможет найти ещё некоторую сумму. Качество жизни неизбежно понизится, но ненадолго. После избавления от долгов, ничто не машает начать всё с нового листа.

Конечно, это не все способы выхода из долговой ямы, но можно с полной уверенностью назвать их основными.

Источник: http://biznes-prost.ru/sovety-po-vyxodu-iz-dolgovoj-yamy-ili-chto-delat-esli-ne-poluchaetsya-vernut-kredit.html

Как выбраться из долгов и кредитов и начать жить

В “суровое” сегодняшнее время достаточно сложно остаться в хорошей финансовой ситуации. В самом начале тяжело устоять от соблазна взять кредит: сейчас их раздают буквально всем, без проблем и на каждом шагу. А после этого даже один пропущенный платеж может закончиться “долговой ямой”. Помимо этого, есть такие ситуации, как потеря работы или трудоспособности, болезнь и еще множество других обстоятельств, которые нарушают наши планы.

Как вылезти из долгов и кредитов? Сегодняшняя тема нашей статьи, давайте будем разбираться.

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа →

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

Анализируем и сокращаем расходы

Как выбраться из долгов? Как начать заново жить, когда появляются задолженности?

Необходимо выделить время и проанализировать расходы и доходы. Если имеется непогашенная задолженность, скорее всего расходы существенно превышают ваши доходы, и на погашение долга не остается средств.

Чем больше ваши долги, тем серьезнее стоит отнестись к статье расходов. Постараться максимально ее сократить, ведь даже несущественная экономия способна улучшить финансовую ситуацию. Предлагаем перечень важных, хоть и небольших, пунктов для рассмотрения с целью экономии:

Составляем план погашения долгов

Следующее, что важно осознать и выполнить, так это составить пошаговый план погашения всех долгов. Можно использовать такие схемы погашений:

  1. В самом начале отдайте все силы на погашение самого крупного кредита, после гасите меньший и еще меньший. Каждый месяц вы будете ощущать новую сумму “свободных денег”. Эти деньги направляйте на погашение следующих долгов. Чем быстрее вы выплатите всё, тем быстрее начнете снимать с себя долговую кабалу.
  2. Другой вариант — пробуйте начинать погашения с маленьких займов. Так быстрее произойдет закрытие мелких кредитов, что принесет удовлетворение. И когда останется самый большой — все силы и свободные средства будут брошены на него. Из недостатка — в итоге будет не маленькая переплата.
  3. Еще один вариант — гасить тот кредит, по которому самая большая процентная ставка. Способ оптимален, если рассматривать с точки зрения экономии денег. Но такой кредит может быть и самым большим по сумме, поэтому погашение будет идти медленно.
  4. Предложим и такой вариант: гасить все одинаково. Как плюс такого метода — равномерное систематическое погашение.

Подумайте и выберите лучший вариант для себя, и не отступайте от намеченного пути.

Ищем новые источники доходов

Должнику, жизнью которого стали одни сплошные заботы о погашении долгов, необходимо направить все силы на поиск новых источников дохода. Готовы предложить вам на выбор несколько вариантов:

  1. Возьмите на себя больше обязанностей на работе и попросите прибавку к заработной плате.
  2. Найдите работу на удаленке: зарегистрируйтесь на бирже фриланса, переводите тексты, станьте копирайтером, научитесь чему-то новому.
  3. Поменяйте работу. Найдите труд с более высокой оплатой.
  4. В конце концов, продайте все лишнее и ненужное.
  5. Постарайтесь получить всевозможные льготы. Если у вас многодетная семья — дети смогут ездить в транспорте бесплатно, а так же есть возможность получить скидку на оплату коммунальных.
Читайте так же:  Как написать заявление на изменение алиментов

Стараемся использовать досрочное погашение

Как выйти из долгов по кредитам? Ответ прост — начинать платить больше! Не растягивайте погашение займа на многие годы, гасите быстрее. Как минимум, очень старайтесь погашать сверх нормы. Банки в основном рассчитывают погашение таким образом, чтоб заемщик платил минимальный ежемесячный платеж. Посмотрите какие преимущества у вас будут, если решите использовать досрочные погашения:

  1. Конечно, больше вносите — быстрее погашаете общую сумму.
  2. Переплата по займу будет меньше.
  3. Есть возможность избежания просроченных платежей, в случае проблемного финансового положения, которое подкралось незаметно. При досрочном погашении у вас накопится сумма, которую банк спишет в счет ежемесячного платежа, если вы вдруг пропустите один такой платеж.

Как нам всем известно, меньше долг — больше мотивации для его закрытия.

Как можно реструктурировать долги

Очень часто с банковской организацией можно договориться о реструктуризации долгов по кредитам. Под реструктуризацией предполагается увеличение срока по кредитным договорам, тем самым уменьшаются ежемесячные выплаты.

Обычно банк и неплательщик подписывают новый договор, или просто новый график погашений. И все остаются в выигрыше: банк получает возврат средств, а должник имеет возможность платить ежемесячно, так как сумма становится меньше.

Возможны и другие варианты реструктуризации:

  1. Погашение только лишь тела кредита или процентов на определенном периоде времени.
  2. Вовсе приостановление каких либо начислений и платежей. Обычно на срок до полугода.
  3. Снижение процентной ставки.
  4. Либо же несколько вышеперечисленных вариантов вместе.

Для этого стоит обратиться в кредитную организацию, где у вас имеются займы. Объяснить представителю банка сложную ситуацию, предоставить всевозможные документы, подтверждающие наличие проблем с финансами. Например: справку о доходах, трудовую книжку, где написано, что вас сократили или уволили и прочее.

После пишите заявления в 2-х экземплярах, для банка и для себя (сотрудник банка заверит и ваш экземпляр, заберете на случай судебных разбирательств). Банк рассмотрит ваше предложение и все основания. Примет решение. Если решение будет положительным — подпишите все необходимые документы и будет новый график погашений.

Важно! Не бойтесь идти на контакт с кредитной организацией. Банки рассмотрят ваше финансовое положение, и если доказательств “трудностей” будет достаточно – пойдут на уступки. И не тяните! Как только видите, что намечаются просроченные платежи — идите и договаривайтесь.

Конечно, необходимо знать все плюсы и минусы, которые сулит реструктуризация. Поможет ли такая “операция” выйти из долгов?

  • меньшие платежи, которые дают возможность уменьшить финансовую нагрузку на общее положение дел;
  • реструктуризация поможет держать кредитную историю в хорошем состоянии (не испорченной);
  • с ее помощью вы избежите штрафов и начисления пени;
  • дело не дойдет до суда, и вы избежите общения с приставами.

Минусы: Один существенный минус, который необходимо понимать — увеличенный срок кредита и измененный график погашений сулят переплату на большой дистанции.

Как провести рефинансирование

Провести рефинансирование — значит взять новый кредит (на более выгодных условиях) и погасить старый. Необходимо провести анализ условий по кредитам, которые предлагают другие банковские организации. Выбрать наиболее подходящий и обратиться в этот банк.

Обращайте внимание и на процентную ставку (она должна быть ниже существующей), и на сумму ежемесячного платежа (вы должны с легкостью его платить).

Вы должны взвесить все за и против и понимать, что процедура рефинансирования не всегда так хороша, как кажется. Знайте, что:

  1. За проведение рефинансирования придется заплатить.
  2. Снова предоставить все необходимые документы.
  3. Оценить залог и заплатить за страховку.

Банкротство как избавление от всех долгов

И конечно, как крайний метод, признание себя банкротом. О такой процедуре задумываются многие неплательщики. Если судом должник признается банкротом, и у него нет никакой собственности, то он избавляется от уплаты своих долговых обязательств.

Признание банкротом регулируется ФЗ РФ “О банкротстве”.

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта.

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

Источник: http://gidbankrot.ru/kredity/kak-vylezti-iz-dolgov

Долговая яма

Разбираемся как не попасть и как вылезти, если попал.

В наше время от многих можно услышать, что они оказались в долговой яме. Этот термин сегодня у всех на слуху, поскольку он как нельзя лучше выражает серьезные проблемы с денежными ресурсами. Кто-то не умеет планировать расходы, а кто-то вынужден брать кредит с невыгодными условиями на лечение или оплату учебы. Никто не застрахован от попадания в затруднительную ситуацию. Долговая яма может привести к невозможности обеспечить свои основные потребности – купить еду, оплатить квартиру или пополнить телефон.

Как возникло выражение «долговая яма»?

В России вплоть до окончания XIX века действовали долговые тюрьмы, в которые попадали люди, задолжавшие крупные суммы денег кредиторам. Известно, что вместе с должником в долговую тюрьму попадала и его семья. Кредитор по своему усмотрению мог надолго продлить заточение человека до того момента, пока его долг не будет погашен родственниками, друзьями, знакомыми. Лишь с позволения кредитора должники могли покинуть долговую тюрьму, чтобы отработать всю сумму долга.

Изображение взято с сайта affordablehousinginstitute.org

Появившиеся первыми в Москве долговые тюрьмы представляли собой специальные камеры, расположенные под землей. Причем для каждого сословия было выделено отдельное помещение. Отсюда и возникло понятие «долговая яма», которой страшились незадачливые предприниматели и молодые люди, растратившие деньги своей семьи. Благодаря большому распространению долговые ямы не один раз описывались в произведениях русских писателей.

Причины попадания в долговую яму

Проблемы нехватки денег остались актуальными для современного общества. Не всегда в них виноват сам пострадавший. Кто-то неожиданно лишается работы или берет деньги в кредит на лечение. Как следствие, человек не может вылезти из долгов. Причин, по которым человек попадает в долговую яму, может быть немало.

Читайте так же:  Как приставы заставляют платить алименты

1. Неумение правильно составлять личный бюджет:

Очень часто люди не соизмеряют расходы и доходы, в результате чего они приобретают дорогостоящие вещи, которые им не по карману. Как следствие, им не хватает финансовых средств для покрытия основных расходов и обеспечения первичных потребностей. Редко кто анализирует свои расходы и составляет списки перед походом в магазин, а без четкого планирования расходы увеличиваются в несколько раз. Спонтанные покупки могут затянуть любого в долговую яму. Сегодня маркетинговые уловки торговых компаний всячески способствуют совершению таких незапланированных и дорогостоящих покупок.

2. Невысокий уровень заработной платы

Закономерным экономическим явлением является рост цен. Зарплаты растут не с такой скоростью, как цены, и люди не успевают приспособиться к новым условиям. Даже если они не делают незапланированных покупок, они рискуют попасть в долговую яму из-за непропорционального роста цен относительно зарплаты.

Психология покупателей устроена таким образом, что они хотят иметь вещь здесь и сейчас. У многих просто не хватает терпения, чтобы собрать деньги и купить желаемый товар чуть позже. В результате люди берут кредит или займ (хуже, когда и то, и другое), не соразмеряя свои возможности к своевременной выплате. А сумму конечной переплаты вообще мало кто считает.

Распространенной ситуацией также является взятие нового кредита на погашение старого, что лишь больше усугубляет финансовое положение человека. Улучшить ситуацию может тот редкий случай, когда взятый для погашения старого займа кредит имеет меньший процент переплаты. Но зачастую такое рефинансирование еще больше увеличивает расходы за счет высокой процентной ставки.

Постоянный заем денег у родственников, знакомых и друзей приводит к увеличению времени погашения долга, что негативно сказывается на взаимоотношениях и уменьшает степень доверия к человеку.

4. Отсутствие сбережений

Если у человека нет денежных сбережений и других активов в виде ценных бумаг или драгоценных металлов, это увеличивает риск попадания в долговую яму. Никто не застрахован от непредвиденных ситуаций, решение которых зачастую требует денег. Если сбережений нет, приходится брать кредиты и занимать деньги у знакомых, а значит, вставать на путь попадания в долговую яму.

Как не оказаться в долговой яме?

Прежде всего, необходимо правильное финансовое планирование. Начать можно с простых правил, которые помогут улучшить финансовое положение и принесут первые результаты уже спустя месяц.

  1. Перед походом в магазин обязательно составляйте список покупок и строго следуйте ему. Покупайте товары не в ближайших к дому торговых точках, а в гипермаркетах, где постоянно действуют скидки. Крупные магазины могут позволить себе устанавливать более низкие цены за счет больших оборотов продаж.
  2. Не ждите увеличения зарплаты. Подработка по вечерам и выходным поможет быстрее достичь поставленных финансовых целей. Дополнительный доход способствует накоплению сбережения, что уменьшает вероятность оказаться в долговой яме.
  3. Не берите новые кредиты до погашения старых. Перед покупкой дорогостоящей вещи составьте финансовый план. Вполне возможно, что правильное распоряжение деньгами позволит купить товар на собственные, а не кредитные средства через короткий промежуток времени.
  4. Начните откладывать деньги на черный день. Специалисты в области финансового планирования даже называют, какая сумма будет оптимальной. Чтобы минимизировать риск попадания в долговую яму, они советуют ежемесячно откладывать 10% своих доходов.

Что делать, если вы оказались в долговой яме?

Необходимо провести «генеральную уборку» в своих финансах. Составить четкое расписание выхода из вашего личного финансового кризиса.

  1. Выпишите списком все кредиты, которые есть у вас на руках. Найдите в документах график погашения каждого из них.
  2. Составьте список обязательных трат, от которых невозможно отказаться либо по которым невозможно сократить расходы (оплата услуг ЖКХ, покупка лекарств и др.)
  3. Отдельно выпишите текущие расходы, которые можно сократить: аренда квартиры (можно переехать в менее просторный дом), продукты (возможно, вам придется пересмотреть свою продуктовую корзину), затраты на отдых, питание в кафе и пр.

Постройте таблицу на несколько месяцев с графиком вашего дохода и обязательных расходов – так вы увидите сколько у вас свободных средств, сколько не хватает. У вас должна получиться вот такая картинка (приблизительно):

Мы видим, что 08 августа нам не хватает средств на оплату аренды. Это тот самый момент, когда люди вынуждены брать новый займ для закрытия своих обязательств.

Здесь нужно постараться избежать такой ситуации. Поэтому далее мы переходим к п.5:

  1. Если в таблице есть отрицательные значения остатка (-2700 руб), то нужно попробовать реструктуризировать долг перед организациями. Для этого придется позвонить в банк и запросить такую услугу. Обычно кредитные организации охотно идут на встречу – это для них лучше, чем взимать долг силой.

В ходе реструктуризации вам предложат платить меньше, но увеличить срок кредитования, если ранее были просрочки – могут простить штрафы и пени.

  1. После этого шага перестройте таблицу на новый график расходов. Важно всегда иметь перед глазами правдивую картинку.
  2. Посчитайте остаток средств, который у вас получается по итогам месяца с обязательными расходами. Пример: общий доход 45 000 руб. минус общий расход 30 000 руб. – у вас остается 15 000 руб. на все остальные затраты.

Получается, что на 15 000 руб. вам предстоит месяц питаться, покупать одежду, ездить на работу и т.д. Это 500 руб. в день.

  1. Продумайте на чем вы можете сэкономить. Проанализируйте свои прежние покупки «на каждый день». Откажитесь от готовой еды – готовьте сами. Замените чистящие средства на более бюджетные. Откажитесь от услуг химчистки – пока вам это не по карману. Если до метро идти 3 остановки – перестаньте ездить на автобусе и ходите пешком.
  2. Рассмотрите возможность дополнительного дохода. Может быть вам под силу взять подработку? Или вы сможете продать ненужные вещи?
  3. Составьте четкий план действий для выхода из кризиса. Следите за ежедневными тратами – они не должны превышать 500 руб. (исходя из нашего примера). Ежедневно вносите фактические траты и сверяйтесь с планом.

Вам придется запастись терпением для того, чтобы преодолеть трудный этап в своей жизни. Зато вы получите неоценимый опыт финансового выживания, и впредь вряд ли попадете в подобную ситуацию.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://moneyman.ru/articles/dolgovaya-yama/

Долговая яма что делать
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here