Какие документы нужны реструктуризации ипотеки

Самая важная информация по теме: "Какие документы нужны реструктуризации ипотеки" с выводами от профессионалов. В случае возникновения вопросов и при необходимости актуализации данных вы можете обратиться к дежурному юристу.

Что такое реструктуризация ипотеки и как ее сделать с помощью государства

Реструктуризацию ипотеки проводят для того, чтобы заемщик, оказавшийся в трудной ситуации, смог выплачивать кредит. Процедуру можно провести на условиях, которые предложит банк, а можно попросить помощи у государства. Второй вариант намного выгоднее, но им могут воспользоваться не все заемщики.

Что такое реструктуризация ипотеки

Реструктуризация – это внесение изменений в условия действующего ипотечного договора. Эта мера применяется в случае, если заемщик оказался в трудном материальном положении, и не может исполнять обязательства по кредиту в полном объеме.

При реструктуризации ипотеки в договор вносятся изменения на определенный период или до конца срока действия кредитного договора. В первом случае заемщику могут дать отсрочку по выплате основного долга, во втором – снизить процентную ставку, увеличить срок кредита или изменить валюту, в которой он выплачивается.

Все эти меры должны снизить финансовую нагрузку, чтобы заемщик смог самостоятельно выплачивать долг. Банк сам предлагает, схему, по которой будет происходить реструктуризация.

Условия государственной программы реструктуризации ипотеки

С 2015 года действует государственная программа помощи ипотечным заемщикам. Какие меры предусмотрены для снижения финансовой нагрузки:

  • Изменение валюты кредита на российские рубли. Сумма долга пересчитывается по курсу, установленному Центральным Банком Российской Федерации на дату подписания договора о реструктуризации.
  • Снижение процентной ставки по ипотеке. В процессе реструктуризации ставка может быть снижена до 11,5% годовых.
  • Компенсация части суммы основного долга и процентов. Максимальная сумма возмещения составляет 30% остатка суммы кредита на дату проведения реструктуризации, но не более 1 500 000 рублей.
  • Отмена штрафов и пеней за просрочку выплаты кредита.

Кто может воспользоваться программой

Государственная помощь по реструктуризации задолженности предусмотрена для следующих категорий заемщиков:

  • родители и опекуны одного или нескольких несовершеннолетних детей;
  • инвалиды или родители детей-инвалидов;
  • ветераны боевых действий;
  • граждане, на иждивении которых находятся лица в возрасте до 24 лет, являющиеся учащимися, студентами, аспирантами, ординаторами, интернами.

Еще одно обязательное условие для участия в программе – наличие российского гражданства.

В каких случаях предусмотрена помощь

Реструктуризировать ипотеку смогут не все заемщики, попадающие в список льготных категорий. Для участия в программе необходимо, чтобы были соблюдены следующие условия:

С 2017 года работает межведомственная комиссия, которая принимает решение об оказании поддержки гражданам, остро нуждающимся в помощи, но формально не соответствующим двум условиям программы. Например, если площадь квартиры незначительно превышает установленный норматив. Кроме этого, комиссия имеет право увеличить размер предоставляемой помощи, но не более чем в два раза.

Какие документы нужны для реструктуризации ипотеки по государственной программе

При подаче заявки на реструктуризацию в банк-кредитор необходимо предоставить следующие документы:

  • копии документов, удостоверяющих личности заемщики, всех созаемщиков и членов семьи;
  • документы, подтверждающие социальную категорию заемщика (свидетельства о рождении детей, удостоверение ветерана боевых действий, справка об инвалидности и т.д.);
  • документы, подтверждающие уровень дохода всех членов семьи за последние три месяца;
  • копии трудовых книжек, заверенные работодателем, или оригиналы, если заемщик или члены его семьи потеряли работу;
  • заявление об имущественном статусе залогодателя и членов его семьи по установленной форме.

Для принятия решения о возможности проведения реструктуризации банк вправе запросить дополнительные документы.

Этапы оформления реструктуризации ипотеки

Для того чтобы провести реструктуризацию ипотеки с помощью государства, заемщику необходимо выполнить следующие действия:

  1. Обратиться в отделение банка для консультации. Необходимо выяснить, участвует ли кредитная организация в программе, не продана ли закладная, и какие документы нужны в конкретном случае, чтобы подтвердить ухудшение материального положения.
  2. Собрать необходимый пакет документов и предоставить его в банк вместе с заявлением. Банк будет согласовывать заявку с финансовым институтом развития жилищной сфере ДОМ.РФ. Ранее реализацией программы занималось АИЖК.
  3. При принятии положительного решения нужно подписать соглашение о реструктуризации с кредитной организацией.

Следует учитывать, что в отчете о кредитной истории будет зафиксирован факт проведения реструктуризации.

Источник: http://eurocredit.ru/gos-restrukturizaciya-ipoteki/

Выясняем, что такое реструктуризация ипотечного долга и как ее провести?

В силу тяжелой экономической ситуации, сокращения рабочих мест, подорожания услуг ЖКХ и продуктов питания, не всем гражданам удается вовремя производить платежи по ипотечному кредиту. Соответственно, как снежный ком, к долгу добавляются проценты за просрочку, пени и штрафы. Казалось бы, ситуация безвыходная: заемщик попадает в базу недобросовестных плательщиков, долг передается сторонним организациям, те, в свою очередь, пытаются «выбить» его, не стесняясь методов работы.

Однако выход из данной ситуации есть – это реструктуризация ипотеки. Кто может рассчитывать на данную услугу? Куда писать заявление? Какие документы необходимо подготовить? Обо всем этом расскажем в данной статье.

Проблемы в области жилищного кредитования

Услуги банков в сфере ипотечного кредитования в РФ только начинают развиваться, и законодательство в этой области имеет множество недоработок. На сегодняшний день можно выделить следующие основные трудности в области кредитования по ипотеке:

Специфика процедуры

Понятие реструктуризации ипотечного долга подразумевает под собой пересмотрение условий договора на более выгодные для заемщика. Данная процедура может происходить:

  • По программе господдержки;
  • По договоренности банка с клиентом.

Оба варианта не освобождают заемщика от обязательств по платежам в полном объеме, а лишь позволяют платить меньшие суммы или погашать кредит с меньшей процентной ставкой. Программы господдержки (основная из которых стартовала в 2015 году и продлена ПП РФ от 25.07.17 г.) предполагают возможность частичного погашения задолженности, но не более 200 000 руб.

В любом случае, реструктуризация ипотечного кредита – это лишь временная мера, дающая клиенту возможность восстановить свое финансовое благосостояние. Если банк не увидит, что клиент способен решить свои финансовые проблемы, в реструктуризации долга будет отказано, а кредитор станет предлагать другие варианты решения проблемы (продажа залогового имущества, сдача жилья в аренду в счет погашения задолженности и т.д.).

Требования и условия

Основным требованием для реструктуризации долга является наличие оснований – временное тяжелое финансовое положение должника. Это может быть:

  • Рождение в семье ребенка;
  • Нетрудоспособность по болезни;
  • Потеря работы;
  • Уменьшение зарплаты;
  • Резкий рост платежа по кредиту (например, при изменении курса валюты).
Читайте так же:  Рассмотрение заявления о распоряжении средствами материнского капитала в 2020 году

Для того чтобы банк одобрил заявку на реструктуризацию, заемщик должен подкрепить обращение справками о зарплате, составе семьи, болезни и т.д. Без документального подтверждения заявление рассматриваться не будет. Кроме того, банк должен быть уверен, что у должника будет возможность через какое-то время вернуться к прежним условиям договора (об этом клиент должен написать в заявлении).

Куда обращаться?

Для того чтобы провести процедуру реструктуризации ипотечного долга, заемщику нужно обратиться к своему кредитору. После того, как сотрудники банка оценят положение должника, наличие оснований на пересмотр условий договора, ему будет предложено написать заявление в банк или обратиться за господдержкой в АИЖК.

Перед написанием заявления, заемщику следует подготовить документы, которые могут понадобиться при рассмотрении заявки. Вне зависимости от того, воспользуется ли должник мерами государственной поддержки, пакет документов на реструктуризацию будет примерно одинаков.

Подготовка документов

Заявление о реструктуризации кредита на жилье должно быть написано в свободной форме и содержать следующие пункты:

  1. Реквизиты учреждения, куда подается заявка.
  2. Реквизиты заявителя.
  3. Данные по ипотечному договору.
  4. Сведения о совершенных и оставшихся платежах.
  5. Основания на реструктуризацию.
  6. Возможные пути решения проблемы.
  7. Список приложений.
  8. Дата и подпись.

Нужно помнить, что заявление на реструктуризацию ипотечного долга – это официальный документ, и в нем недопустимо использование нецензурной лексики, оценочных суждений и эмоционально-окрашенных оборотов.

Помимо самого заявления, следует подготовить дополнительные бумаги:

  1. Копии паспортов заемщика и созаемщика/поручителя.
  2. Справку о составе семьи.
  3. Справку о том, что ипотечная квартира – это единственное жилье.
  4. Справку об уплаченной и оставшейся сумме долга.
  5. Документы, подтверждающие тяжелое финансовое положение.

Некоторые особенности

Несмотря на то, что практически каждый банк имеет свою программу по реструктуризации ипотеки, процент одобренных заявок весьма невелик. Банку невыгодно терять свою прибыль, хотя он и заинтересован в погашении долга. Если у заемщика действительно сложилась трудная финансовая ситуация, помимо своего банка, он может обратиться к другому кредитору и попытаться рефинансировать долг, или провести реструктуризацию через программу господдержки.

Помощь со стороны государства

Меры государственной поддержки в области ипотечного кредитования развиты еще довольно слабо, однако правительство уже предпринимает попытки помочь должникам в выплате их долга. Основные программы, направленные на помощь ипотечным заемщикам:

  • Помощь молодым семьям (погашение государством части процентов по кредиту);
  • Помощь должникам, которые оказались в трудной жизненной ситуации (ПП от 25.07.17г.);
  • С 2018 года введен закон, где семьи, в которых родился второй ребенок, могут подать документы на снижение процентной ставки до 6 % (ПП от 30.12.17г. № 1711).

Если первая программа оформляется в самом начале, в момент покупки жилья, то второй и третьей можно воспользоваться при появлении оснований для поддержки. Помимо федеральных программ, существуют и региональные меры помощи ипотечным заемщикам. Наличие таких мер поддержки зависит от работы правительства отдельной области.

Полезное видео

Заключение

В настоящее время банки заинтересованы в привлечении новых клиентов, государство же — в обеспечении граждан жильем, поэтому существуют различные программы по ипотеке, направленные на облегчение финансового положения заемщика. Однако должнику следует помнить: такие меры поддержки рассчитаны лишь на частичную помощь, и ни одна программа не освобождает от обязанностей по уплате кредита.

Источник: http://info-kreditny.ru/restrukturizatsiya-ipotechnogo-dolga.html

Реструктуризация ипотечного кредита: как погасить долг перед банком и не остаться на улице?

С одной стороны, ипотечные кредиты помогают людям обзавестись собственным жильем, но с другой – они требуют стабильности финансового положения на протяжении очень долгого срока. В наше время мало кто может гарантировать это. Снижение зарплаты или потеря работы, ухудшение состояния здоровья, колебания курса валют и другие форс-мажорные ситуации – никто не застрахован от подобных неприятностей. Что делать, если обстоятельства больше не позволяют выплачивать кредит на прежних условиях? В этом случае поможет реструктуризация ипотеки.

Реструктуризация: варианты погашения ипотеки

Реструктуризация ипотечного кредита – это изменение условий выплат на приемлемые для заемщика, оказавшегося в безвыходном положении. Реструктуризация ипотеки позволяет:

  • сохранить жилье за счет уменьшения размера ежемесячных платежей;
  • продать квартиру и приобрести в ипотеку новую, более доступную;
  • получить иные льготы в погашении займа.

При этом кредитная история заемщика не будет испорчена, а сколько сил и нервов сохраняет такое решение, каждый может представить сам.

Для реструктуризации можно обратиться:

  • непосредственно в банк, выдавший кредит;
  • в риелторскую компанию, предлагающую подобную услугу.

Банк, казалось бы, самый очевидный выбор, но он же – не самый надежный. Кредитные организации неохотно идут на реструктуризацию и тем более на рефинансирование – выдачу нового кредита для погашения первого.

Другой вариант – обратиться в риелторское агентство, предлагающее программы по реструктуризации ипотеки. Здесь шансы на успех выше, чем где бы то ни было. Почему? В сущности, специалистам агентства нужно лишь оценить квартиру и убедиться, что ее стоимость больше суммы долга. Агентство предложит и реализует наиболее практичный вариант: продаст проблемный объект недвижимости и приобретет новый, меньшей стоимости, с использованием собственных средств клиента или же нового максимально выгодного ипотечного кредита. Данный способ является наиболее интересным, так как позволяет значительно уменьшить суммы ежемесячных платежей и при этом не остаться на улице.

В этой статье мы сравним оба варианта реструктуризации ипотечного кредита: с помощью банка и агентства недвижимости.

Цитата

«Сегодня доля просрочек по валютным ипотечным кредитам уже составила 13.9%, — ссылается на данные ЦБ РФ руководитель проекта по реструктуризации ипотеки агентства «Азбука Жилья» Елена Семенча.- Причем специалисты предвещают существенный рост этого показателя уже в ближайшее время. И это логично. Например, если при приобретении квартиры люди, исходя из уровня своего дохода, брали валютную ипотеку с ежемесячной выплатой порядка 24 000 рублей в месяц, то в соответствие с нынешним курсом ежемесячный платеж стал 80 000 рублей. Такое изменение приводит к отсутствию возможности у заемщика погашать ипотечный кредит».

Схемы и программы реструктуризации

Реструктуризация ипотечного кредита в банке может иметь следующие формы:

  • Увеличение срока кредита – такой вариант позволяет уменьшить ежемесячные выплаты, но повышает сумму итоговой переплаты.
  • Льготный период, или кредитные каникулы, – в течение нескольких месяцев заемщик выплачивает лишь проценты за использование кредита, но эта схема увеличивает срок выплат и переплату.
  • Рефинансирование – это получение нового кредита на более выгодных условиях в том же или стороннем банке. Этими средствами погашается первый ипотечный кредит.
  • Изменение валюты кредита – при значительном изменении курсов валют банк дает возможность перевести кредит из одной валюты в другую, что снизит выплаты.
  • Отмена штрафов и пени – иногда банки готовы простить суммы, которые были начислены вследствие просроченной задолженности.
  • Полное досрочное погашение – можно погасить ипотеку досрочно. Единовременный возврат кредита дает возможность сэкономить на переплате. Однако в случае форс-мажорных ситуаций этот вариант вряд ли может быть реализован.
Читайте так же:  Дополнительный отпуск водителю школьного автобуса

Агентство недвижимости

Эксперты агентства в ходе проведения оценки объекта недвижимости делают экспертное заключение о целесообразности реализации данного объекта. Если стоимость недвижимости оказывается больше, чем сумма долга перед банком, вам помогут реструктуризировать ипотечный кредит. Эксперты агентства осуществляют поиск покупателя на объект, пользуясь рекламными возможностями агентства.

  • Все или часть средств от реализации объекта недвижимости идут на погашение кредитного долга. Оставшиеся после погашения кредита средства по желанию клиента могут быть использованы на первый взнос по новому ипотечному кредиту на более доступную недвижимость, предложенную агентством.
  • Сумма долга передается в банк для погашения кредиторской задолженности, после чего с объекта недвижимости снимается обременение.
  • В случае необходимости сумма кредитного долга может быть погашена и с привлечением средств агентства.

Выгода клиента:

  • собственный объект недвижимости;
  • сниженные выплаты по ипотеке в рублях;
  • хорошая кредитная история.

Условия реструктуризации ипотечного кредита

Наилучшие шансы реструктурировать долг у тех заемщиков, которые не имеют просрочек по кредиту и могут предоставить задокументированное доказательство невозможности производить выплаты в прежнем объеме на текущий момент, но способны выплачивать долг меньшими суммами или через определенное время. Последний пункт особенно важен – если банк решит, что шансы на восстановление платежеспособности невелики, в рефинансировании будет отказано.

Важно!

Многие банки ограничивают круг кредитных организаций, чьим клиентам они готовы предоставить услуги рефинансирования. Это может стать препятствием для получения нового ипотечного кредита в той или иной банковской структуре.

Агентство недвижимости

Основным условием рефинансирования ипотеки через агентство является экономическая целесообразность. Стоимость объекта недвижимости, как уже было сказано, должна быть больше суммы кредитной задолженности. В сущности, это единственное значимое условие.

Пример из практики

Исходная ситуация . Клиент приобрел квартиру в Москве (район Некрасовка) в марте 2015 г. с использованием ипотечных средств. Была выбрана рублевая ипотека. Стоимость объекта составляла 7 200 000 рублей. Величина кредитных средств 6 500 000 рублей. Ставка по кредиту 13%. Долг перед банком на настоящий момент – 4 300 000 рублей. По причине увольнения с предыдущего места работы владелец квартиры не может оплачивать ежемесячные суммы долга по ипотеке. Его финансовые возможности позволяют вносить не более 35 000 рублей в месяц. Остаток долга банку – 4 300 000 рублей.

Решение : Рыночная стоимость объекта сегодня – 7 900 000 рублей. Остаток средств клиента после реализации объекта недвижимости специалистами риелторского агентства: 7 900 000 – 4 300 000 = 3 600 000 рублей. Часть данной суммы была направлена на первоначальный взнос по ипотеке на приобретение нового объекта недвижимости.

Результат : клиент остался в квартире аналогичной площади, но немного дальше от Москвы. Сумма ежемесячного платежа снизилась до приемлемой.

Необходимые документы

В стандартный список документов, запрашиваемых при оформлении реструктуризации ипотечного кредита, входят:

  • заверенная работодателем копия трудовой книжки или ее оригинал с записью об увольнении (если таковое имело место быть);
  • справка с последнего места работы о размере дохода за последний завершенный и текущий год;
  • иные документы, свидетельствующие о наличии дополнительных доходов заемщика (при наличии);
  • анкета-заявление на реструктуризацию ипотеки;
  • паспорт;
  • документы по имеющимся и уже исполненным долговым обязательствам;
  • кредитный договор между заемщиком и ипотечным кредитором;
  • договоров поручительства и страхования, договор ипотеки;
  • копия закладной, заверенной ипотечным кредитором.

При наличии потребуется предоставить также:

  • документы о семейном положении;
  • документы об образовании;
  • документы, подтверждающие состояние здоровья;
  • военный билет;
  • график платежей по кредитному договору;
  • выписки по счетам / справка об остатке ссудной задолженности;
  • документы, подтверждающие другие регулярные доходы;
  • документы, подтверждающие наличие в собственности дорогостоящего движимого и недвижимого имущества.

Агентство недвижимости

В случае реструктуризации ипотечного долга через риелторское агентство последнему потребуется предоставить следующие документы:

  • правоустанавливающие документы на объект недвижимости;
  • справка из банка об остатке суммы кредиторской задолженности;
  • ИНН;
  • договор страхования титула объекта недвижимости;
  • договор страхования жизни продавца;
  • документы созаемщика.

Этапы реструктуризации

Процедура реструктуризации ипотеки в банке мало отличается от получения обычного ипотечного кредита.

  1. Заемщик подает в банк пакет документов.
  2. В течение 3-5 дней банк рассматривает заявку и уведомляет клиента о принятом решении.
  3. Проводится оценка недвижимости, которая становится предметом залога, а также страхование заемщика и квартиры.
  4. Клиент предоставляет в банк копию заявления на полное погашение кредита со штампом банка-кредитора и справку о точной сумме долга, подлежащей рефинансированию.
  5. Банк переводит деньги на счет первого кредитора.
  6. Заемщик предоставляет письмо бывшего кредитора о снятии обременения с квартиры.
  7. Документы передаются в Федеральную регистрационную службу.
  8. Зарегистрированный договор ипотеки передается в банк.

Агентство недвижимости

Риелторские агентства работают по несколько иной схеме:

  1. По просьбе клиента эксперты агентства рассматривают пакет документов (см. выше) и дают первичную консультацию.
  2. Эксперт агентства производит оценку объекта недвижимости, делает экспертное заключение о целесообразности продажи объекта.
  3. В случае если стоимость объекта недвижимости больше, чем сумма кредитного долга, заключается договор на продажу объекта недвижимости и агентство, используя свои рекламные возможности, осуществляет поиск покупателей.
  4. Оформляется сделка купли-продажи. Покупатель или в случае необходимости агентство выплачивает кредитный долг продавца банку путем перевода на расчетный счет последнего денежной суммы, после чего банк дает согласие на продажу объекта недвижимости и предоставляет справку о погашении суммы долга продавца. Документы передаются на госрегистрацию права. Возможна и продажа объекта недвижимости с обременением – после государственной регистрации перехода права собственности на покупателя обязательство по оплате кредитного долга переходит к покупателю и снимается только после оплаты им суммы долга по кредиту.
  5. В случае необходимости приобретения новой квартиры или дома агентство осуществляет поиск подходящего объекта недвижимости, а также ведет полное юридическое сопровождение всей сделки.

Из сказанного видно, что обращение в агентство недвижимости предпочтительнее и, в конечном итоге, выгоднее, так как услуги риелтора закладываются в продажную стоимость квартиры и ее владелец не платит ничего, в то время как реструктуризация через банк может потребовать от него дополнительных расходов.

Со­глас­но дейст­ву­ю­щим за­ко­нам ри­ел­тор не обя­зан отве­чать за до­бро­со­вест­ность и чест­ность всех участ­ни­ков сдел­ки. И хо­тя мо­шен­ни­чест­во на рын­ке вто­рич­но­го жилья в на­ши дни встре­ча­ет­ся ред­ко (по­ку­па­те­лей и про­дав­цов сей­час на­деж­но за­щи­ща­ет чет­кая сис­те­ма ре­гист­ра­ции прав), по во­про­сам по­куп­ки и про­да­жи жилья, а так­же ре­струк­ту­ри­за­ции ипо­те­ки, луч­ше об­ра­щать­ся в круп­ные ком­па­нии, ко­то­рые вхо­дят в про­фес­си­о­наль­ные со­об­щест­ва. От­вет­ст­вен­ность чле­нов та­ких объ­еди­не­ний за­стра­хо­ва­на, и в слу­чае воз­ник­но­ве­ния не­пред­ви­ден­ных об­сто­я­тельств фи­нан­со­вые по­те­ри бу­дут по­кры­ты.

Читайте так же:  Недостача наличных в кассе

Источник: http://www.kp.ru/guide/restrukturizatsija-ipoteki.html

Перечень документов, необходимых для реструктуризации ипотеки

Перед обращением в банк следует выяснить список документов на реструктуризацию ипотеки. В большинстве случаев он будет стандартным. Заемщику необходимо предоставить бумаги на недвижимость, а также доказать свою временную финансовую несостоятельность.

Описание

Многие заемщики сталкиваются с проблемами при оплате ипотеки. Если сложное финансовое положение не позволяет им вносить установленные ранее платежи за жилье, банк может пойти навстречу и пересмотреть условия соглашения. Для реструктуризации ипотечного кредита у клиента должны быть серьезные причины.

Изменение условий кредитования возможно только в том случае, если заемщик является надежным, ранее не допускал просрочек, никогда не скрывался от банка и т. д. Если клиент не выполнял данные требования, то банк вряд ли предложит реструктуризировать ипотеку. Ипотечный договор будет расторгнут, а залоговое имущество – отобрано.

Причины

Видео (кликните для воспроизведения).

Для реструктуризации займа весомыми причинами можно считать:

  • потерю клиентом работы в связи с сокращением штата;
  • серьезное снижение уровня доходов;
  • призыв на военную службу;
  • декретный отпуск;
  • тяжелое заболевание, не позволяющее осуществлять трудовые функции;
  • форс-мажор.

Для того чтобы реструктуризировать ипотечный кредит или любой другой заем, необходимо доказать неплатежеспособность. Но после сделанной реструктуризации заемщику нужно соблюдать новый график погашения, иначе ипотечный договор будет расторгнут.

Способы

Каждый банк предлагает свои способы реструктурирования долга. Многое зависит от суммы кредита, сроков, количества просрочек и т. д. Иногда те или иные виды реструктуризации комбинируют, так как использование только одного не спасает ситуацию.

На практике ипотеку реструктуризируют следующим образом.

  1. Продление кредита для уменьшения суммы ежемесячных платежей.
  2. Представление кредитных каникул. Клиент в течение определенного времени оплачивает только проценты, при этом штрафы не начисляются.
  3. Снижение ежемесячных процентов.
  4. Смена валюты.
  5. Рефинансирование долга (полное перезаключение ипотечного договора с учетом новых условий).

Учитывается мнение заемщика. Он сам может выбрать один или несколько удобных способов реструктуризации, позволяющие оплачивать кредит дальше. При этом многие финансовые организации часто списывают задолженность клиента или ее часть, что позволяет ему выйти из просрочки.

Реструктуризация в Сбербанке

Общая процедура пересмотра условий кредита осуществляется несколькими способами. Это предложение клиенту может сделать банк, но при необходимости с такой просьбой способен обратиться и сам заемщик. Сбербанк предоставляет такую возможность только в особых случаях (болезнь, инвалидность, увольнение, официальный статус безработного). Общая просрочка не может превышать 80 дней.

Перед тем как собирать справки, следует обратиться к сотрудникам финансовой организации за консультацией. Также клиент банка может заполнить анкету на сайте Сбербанка и отправить ее на рассмотрение. Если будет принято положительное решение, можно отправляться на личную встречу.

Что касается способа реструктуризации, то своим клиентам Сбербанк чаще всего предлагает снижение процентной ставки или увеличение срока выплаты ипотеки. Каникулы по кредиту предоставляются редко. Перед подписанием нового кредитного соглашения следует выяснить, какие бумаги нужны.

Документы

Для реструктуризации ипотеки в Сбербанке лицу потребуются следующие документы:

  • заявление;
  • гражданский паспорт клиента (и созаемщиков, если они есть);
  • справка о полученных доходах за полгода;
  • ипотечный договор;
  • правоустанавливающие бумаги на объект недвижимости, находящийся в залоге;
  • дополнительные бумаги.

Что касается последнего пункта, то это могут быть медицинские справки, документы из центра занятости, трудовая книжка и т. д. – доказательства того, что заемщик не способен оплачивать ипотеку на существующих условиях.

Заявление

Этот документ составляется в свободной форме, но он должен содержать обязательные условия. Заявление можно написать самостоятельно или с помощью сотрудника банка. Главное – не забыть указать следующее:

  • название финансовой организации, реквизиты и другие подробности;
  • подробные сведения о текущем финансовом состоянии;
  • размер доходов за последние полгода;
  • просьба о пересмотре условий договора;
  • реальная сумма ежемесячных платежей, которую заемщик сможет вносить на основании реструктуризированного кредита;
  • список необходимых документов;
  • дата, подпись.

Заявление рассматривается уполномоченным сотрудником кредитного отдела не более 10 дней, после чего заемщику сообщают о принятом решении.

Другие банки

Реструктуризацию можно сделать в любом другом банке, где оформлена ипотека. Условия предоставления услуги почти не отличаются, но есть и нюансы.

ВТБ24

Этот банк предлагает следующие виды реструктуризации:

  • снижение процентной ставки до 12% годовых;
  • перевод валютного займа в рублевый;
  • уменьшение основной суммы займа.

Финансовая организация может списать некоторую сумму кредита, но не более 600 тыс. рублей. Список документов для представления в ВТБ24 является стандартным, но может меняться. Предоставление бумаг варьируется в зависимости от причин для реструктуризации. Требования к заемщику также мало чем отличаются от требований других банков.

Чтобы добиться реструктурируемого кредита в АИЖК, необходимо учесть особенности:

  • размер ежемесячных платежей не меняется;
  • штрафы не списываются;
  • начисление штрафов при невыполнении заемщиком обязательств не прекращается;
  • все обязанности клиента по страховке сохраняются.

На реструктуризацию имеют право:

  • родители, имеющие несовершеннолетних детей;
  • лица, получившие инвалидность;
  • ветераны.

Справка: доход заемщика должен быть меньше 30% и более от того уровня, что был при оформлении займа.

Часть задолженности в некоторых случаях может быть списана, но для этого клиент должен был исправно платить по ипотеке не менее 1 года. Перечень документов не отличается от нужных в других финансовых организациях.

Что касается требований к недвижимости, то они следующие:

  • однокомнатная квартира должна иметь площадь не менее 45 кв. м.;
  • для двухкомнатной квартиры этот показатель – не менее 65 кв. м.;
  • площадь трехкомнатной жилплощади – 85 кв. м.

Более подробные условия можно выяснить у сотрудника АИЖК.

Россельхозбанк

Эта финансовая организация охотно предоставляет клиентам возможность реструктуризировать ипотеку. Главное, чтобы заемщик соответствовал выдвигаемым требованиям:

  • снижение уровня доходов на 30% и более от первоначального уровня;
  • призыв в армию;
  • инвалидность;
  • сокращение с работы;
  • просрочка по займу должна составлять не более 4 месяцев.

Клиентам предоставляются следующие виды реструктуризации:

  • продление срока ипотеки;
  • списание начисленных штрафов или их части;
  • составление нового графика внесения платежей;
  • оформление кредитных каникул.

После предварительной консультации заемщик предоставляет стандартный пакет документов и оформляет реструктуризацию.

Обращение за помощью к кредитору часто является наилучшим выходом при серьезных финансовых проблемах. К тому же таким образом можно оформить реструктуризацию ипотеки и по другим займам (автокредиту, потребительскому кредиту и т. д.). Список документов, которые следует подать на реструктуризацию ипотеки, нужно уточнить у специалиста банка. С их подготовкой проблем возникнуть не должно.

Читайте так же:  Создание обособленного подразделения ооо пошаговая инструкция в 2020 году

Источник: http://kvadmetry.ru/ipoteka/spisok-dokumentov-na-restrukturizaciyu.html

Узнаем все о процедуре реструктуризации ипотеки

В последнее время многие ипотечные заемщики бьют тревогу: в результате кризиса граждане лишились стабильного заработка, и как следствие – возможности своевременно вносить платежи по кредиту. Из-за просрочек, помимо долга, растут суммы штрафов и пеней, банки подают в суд. Люди попросту рискуют остаться без жилья.

Есть ли выход из такой плачевной, на первый взгляд, ситуации? Что следует предпринять для урегулирования отношений с кредитором? В данной статье мы расскажем все о реструктуризации ипотечного долга: какие документы нужны для проведения данной процедуры, куда следует обращаться, кто попадает под эту программу, приведем конкретные примеры разрешения подобных дел.

Кредитование в жилищной сфере

Популярность жилищного кредитования в нашей стране только начинает возрастать. Еще каких-то 20-25 лет назад люди мало что знали об ипотеке. Соответственно, законодательство в этой области пока несовершенно и имеет множество пробелов. Сама сфера строительства и ипотечного кредитования на данный момент обладает рядом недостатков:

  • Монополизация рынка жилья крупными строительными компаниями: маленьким фирмам из-за бюрократических проволочек просто невозможно составлять конкуренцию крупным застройщикам;
  • Серая зарплата: многие граждане, желающие взять ипотеку, не имеют возможности подтвердить свой доход, так как часть заработка не является официальным;
  • Большой список необходимых документов для получения ипотечного займа: немногие люди имеют возможность собрать весь список документов (поручительство, справка об официальном доходе, залоговое имущество и т.д.);
  • Дефицит жилого фонда. Особенно остро эта проблема стоит в больших городах: жилья попросту не хватает, как итог – искусственное повышение цен на квартиры и недоступность ипотеки для людей со средним заработком.

Все эти недостатки реально существуют, но люди узнают о них только тогда, когда сами пытаются оформить ипотечный займ. СМИ редко освещает данную тему. Недалеко от СМИ ушло и государство, главная проблема — нежелание органов власти поддерживать заемщиков по ипотеке. Реструктуризация кредитов проводится в основном по инициативе кредиторов, государственные программы по поддержке жилищного кредитования можно сосчитать на пальцах.

Возникновение долга — последствия

Просрочка по выплатам ипотеки может возникнуть у каждого, нестабильная финансовая ситуация в стране способствует этому. Кто-то лишается работы, кому-то понижают заработную плату. Есть и другие причины, по которым заемщики не могут вовремя расплачиваться по счетам: рождение ребенка, болезнь и т.д.. Долг по ипотеке возникает уже после первого месяца просрочки платежа.

Помимо неустойки, за просрочку платежа заемщику может грозить:

  • Арест имущества;
  • Судебные разбирательства с кредитором;
  • Выставление ипотечного жилья на торги с целью погашения долга;
  • Передача права требования кредита третьим лицам (чаще всего передают долги, которые меньше 500 000 руб.).

Что это такое: информация по закону

Самым долгосрочным займом в настоящее время является ипотека. Реструктуризация данного кредита подразумевает под собой изменение условий договора с целью помощи заемщику в его погашении. Законодательством не предусмотрена обязанность банка проводить программы по реструктуризации, однако, если заемщик попадает в трудную жизненную ситуацию и становится временно неплатежеспособным, временное изменение порядка выплат – это оптимальное решение как для должника, так и для кредитора.

Выбираем программу из списка

На данный момент доступны следующие программы помощи заемщикам по ипотеке:

  • Содействие должникам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации (ПП от 25.07.17г.);
  • Жилищное кредитование молодых семей (погашение части процентов по кредиту за счет государства);
  • Военная ипотека;
  • Снижение процентной ставки по кредиту до 6% заемщикам, в семьях которых родился 2 ребенок (ПП от 30.12.17г. № 1711);
  • Реструктуризация по банковским условиям.

Изменение условий договора по соглашению с кредитором и господдержка по ПП от 25.07.17г. – наиболее распространенные и востребованные программы реструктуризации. Однако воспользоваться ими может не каждый – для этого заемщик должен подходить под ряд определенных условий.

Как ее сделать: условия и требования

Вне зависимости от того, при чьей поддержке будет проводиться реструктуризация, главное условие для проведения данной процедуры – снижение доходов заемщика. Оно может быть обусловлено:

  • Потерей работы;
  • Увеличением состава семьи;
  • Смерти созаемщика/заемщика;
  • Болезнью должника.

Эти требования предъявляют банки для изменения порядка выплат по договору. Что касается программы господдержки, заемщик может ей воспользоваться, если: в семье 2-е и более несовершеннолетних детей, нет дополнительного жилья, квадратный метр ипотечной квартиры стоит не дороже, чем в среднем по рынку.

Реструктуризация долга по программе господдержки проводится при содействии АИЖК. Но для получения помощи и списка первичных документов в любом случае нужно сначала обращаться в банк-кредитор.

Пошаговая инструкция

Список необходимых документов будет зависеть от выбранного способа рефинансирования. Так как АИЖК сотрудничает с кредитными учреждениями, то обращаться туда напрямую не придется, банк все сделает за вас. Итак, чтобы провести процедуру рефинансирования, нужно придерживаться следующего алгоритма действий (дается с поправками в зависимости от программы):

  1. Для начала необходимо позвонить в банк и выяснить, куда именно следует обратиться за консультацией и какие документы нужно будет взять с собой.
  2. После консультации со специалистами банка, выдается список необходимых документов (если рефинансирование будет проходить по программе господдержки, некоторые документы придется заказывать в мфц).
  3. Все собранные бумаги необходимо отнести в офис кредитора.
  4. Далее банк отправляет документы на рассмотрение в АИЖК либо рассматривает самостоятельно на заседании специальной комиссии.
  5. После вынесения решения, заемщику звонят и сообщают результаты.
  6. При положительном решении, клиента снова приглашают в офис для подписания доп. соглашения с новыми условиями оплаты кредита.

Какие документы необходимы?

Если реструктуризация ипотеки происходит в банке, список документов для подачи заявления будет совсем небольшой:

  1. Паспорт заявителя.
  2. Кредитный договор.
  3. Справки о зарплате и составе семьи.
  4. Справка из ЕГРП о том, что жилье является единственным.

Это основной перечень бумаг. Если реструктуризация долга проводится по программе государственной поддержки, то для АИЖК могут понадобиться дополнительные сведения: о залоговой недвижимости, об остатке по кредиту.

Если причиной снижения дохода является болезнь или смерть заемщика, также нужно будет представить соответствующие справки. В любом случае, клиенту заранее известно, на каком основании он будет просить реструктуризировать кредит, поэтому справки, доказывающие неплатежеспособность следует подготовить заблаговременно.

Читайте так же:  Основания признания жилого помещения непригодным для проживания в 2020 году

Подача и рассмотрение заявления

Подать документы в отделение банка можно и по почте, но лучше сделать это лично. Тогда сотрудник кредитной организации сможет проверить пакет на наличие всех необходимых бумаг, посмотреть бланк заявления на наличие ошибок и дать вам номер входящей заявки.

Рассмотрение заявления в банке проходит на заседании специальной комиссии. Там совет специалистов решает, есть ли у заемщика основания на реструктуризацию, какие условия они могут предложить клиенту (исходя из его дохода). Если должник подходит под условия программы господдержки, то пакет документов пересылается в отделение АИЖК, и решение об одобрении (или отказе) выносится уже специалистами данного ведомства.

Установленные сроки

Срок рассмотрения заявления, установленный законом, не должен быть больше 30 дней. Однако иногда для принятия решения могут понадобиться дополнительные сведения, тогда этот срок продлевается еще на месяц (об этом заявителя предупреждают заранее). На практике же подобные обращения клиентов рассматриваются не более 10 дней, после чего заемщика уведомляют о результате.

Подписание соглашения

Если банк или АИЖК вынесли положительное решение по заявлению, клиента приглашают подписать новое соглашение по договору. В нем должны быть прописаны права и обязанности сторон. Чаще всего, в соглашении указано, что должник обязан вовремя вносить платеж, а банк имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке при просрочке по кредиту.

При реструктуризации ипотеки следует помнить, что это лишь временная мера, позволяющая заемщику восстановить свое финансовое положение, не испортив КИ. После того, как у должника появится стабильный заработок, банк имеет право вернуться к прежним условиям договора.

Принудительный порядок через суд

При возникновении просрочки по кредиту банк имеет право требовать возврата ипотечных средств через суд. Как правило, суд встает на сторону кредитора и обязывает должника погасить имеющийся займ в принудительном порядке. Если неплательщик не в силах выплатить долг по ипотеке ввиду отсутствия официального дохода, дело передается судебным приставам.

Судебные приставы имеют право арестовать счета заемщика, забрать его имущество с целью продажи на аукционе. Деньги, вырученные от продажи, впоследствии идут на погашение кредита. Помимо мебели и бытовой техники, специалисты ФСПП могут забрать и жилье. Если квартира является единственным жильем должника, производится обмен помещения на более дешевое. Разница в стоимости также идет на погашение ипотеки.

Некоторые особенности

Если кредитор отказывает в реструктуризации ипотеки, можно попытаться обратиться за помощью в другой банк или к государству. Как уже говорилось выше, существует несколько государственных программ, направленных на помощь заемщикам, которые оказались в трудном финансовом положении. Кроме того, последние новости в области ипотечного кредитования сообщают о возможности снижения процентной ставки по займу в связи с понижением ставки рефинансирования ЦБ.

Помощь от государства семьям с детьми

Государство оказывает поддержку в выплате ипотеки семьям, в которых есть дети. В основном программы рассчитаны на родителей 2 и более детей (материнский капитал, ПП от 30.12.17г. № 1711, ПП от 25.07.17г.). Однако существует ряд региональных программ (губернаторские выплаты, губернаторский материнский капитал), где местные власти оплачивают часть ипотечного долга семьям, где родился первенец.

Можно ли в другом банке?

Если ваш кредитор отказывает вам в реструктуризации, можно попробовать рефинансировать кредит в другом банке. Благодаря конкуренции, есть вероятность найти предложение по кредиту с меньшими процентами. Разница даже в 1% может значительно уменьшить переплату и снизить ежемесячный платеж.

Банк-конкурент не сможет предоставить кредитные каникулы, но есть возможность уменьшить ежемесячные выплаты засчет увеличения срока кредитования. Экономическая ситуация в стране постоянно меняется, и если еще 2-3 года назад ипотеку выдавали под 14-15%, то сейчас можно увидеть предложения даже под 7-8 %, разница, а соответственно переплата по процентам, почти в 2 раза.

Иные способы улучшить материальное положение

Если вы оказались в совсем безвыходной ситуации, денег на оплату ипотеки нет, когда они появятся неизвестно (затяжная болезнь, отсутствие работы и т.д.), можно попробовать решить проблему другим путем. Есть вариант: обратиться в банк и попросить разрешение на продажу ипотечного жилья. Себе купить квартиру подешевле, а разницу перечислить на погашение кредита.

Если этот вариант вам не подходит, можно попробовать решить вопрос мене радикальным, но более сложным и длинным путем: сдать ипотечную квартиру в аренду. Для этого также нужно посетить отделение банка, взять разрешение на сдачу жилья, для себя снять более дешевую квартиру, а разницу в цене также направлять на погашение долга.

Разбираем конкретные дела

Семья Копасовых обратилась в банк с просьбой провести реструктуризацию ипотеки. В заявлении они указали основание своей просьбы: в семье родился ребенок, супруга, она же созаемщик, вышла в декрет, а в фирме, где работал глава семейства нередко задерживали зарплату. В подтверждение своих слов супруги предъявили справки о доходах и составе семьи. Банк предоставил заявителям «кредитные каникулы»: в течение года они могли оплачивать только основной долг, без процентов. За это время мужчина нашел дополнительную работу и после окончания действия каникул смог производить платежи в полном объеме.

Однако реструктуризация ипотеки не всегда проходит так радужно для клиентов.

Рассмотрим еще один пример. Гражданин Синицын обратился в банк с просьбой снизить ежемесячный платеж по кредиту. Причина – нестабильное финансовое положение в связи с потерей работы. Банк пошел навстречу, увеличил срок кредитования, тем самым снизив сумму ежемесячного платежа.

Первые 2 месяца клиент исправно перечислял деньги по кредиту, но после начались постоянные задержки выплат. Банк принял решение расторгнуть соглашение о реструктуризации в одностороннем порядке. Как итог – кредитор подал в суд, и сейчас заемщик должен банку оплатить не только всю сумму задолженности, но и проценты за просрочку.

Полезное видео

Заключение

Если вы взяли ипотеку, но через какое-то время оказались в сложной жизненной ситуации, не стоит скрываться от кредитора и усугублять ситуацию. Нужно пойти в банк и попробовать совместно найти решение проблемы. Как вариант – провести реструктуризацию долга.

Банки достаточно часто идут на компромисс с клиентом, ведь займодатель так же, как и заемщик, заинтересован в погашении кредита. Главное помнить, что это лишь временная мера, позволяющая должнику решить свои финансовые проблемы.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://info-kreditny.ru/restrukturizatsiya-ipoteki.html

Какие документы нужны реструктуризации ипотеки
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here